Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf Ihren Kredit, die über die reguläre Monatsrate hinausgeht. Sie reduziert die Restschuld direkt – und damit auch die zukünftigen Zinszahlungen. Je früher Sie sondertilgen, desto größer der Effekt.
Sondertilgung bei Ratenkrediten vs. Baufinanzierung
| Ratenkredit | Baufinanzierung | |
|---|---|---|
| Recht auf Sondertilgung | Ja, jederzeit (§ 500 BGB) | Nur wenn vertraglich vereinbart |
| Typische Obergrenze/Jahr | Unbegrenzt | 5–10 % der Darlehenssumme |
| Vorfälligkeitsentschädigung | Max. 1 % der Restschuld | Aktiv-Passiv-Methode |
| Kündigungsrecht nach 10 J. | Nicht relevant | Ja, § 489 BGB (6 Monate Frist) |
| Empfehlung | Immer sondertilgen wenn möglich | Jährliches Sondertilgungsrecht nutzen |
Rechenbeispiel: 5.000 € Sondertilgung bei Baufinanzierung
Ausgangslage: 250.000 € Darlehen, 3,5 % Zins, 2 % Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung.
| Ohne Sondertilgung | Mit 5.000 €/Jahr | |
|---|---|---|
| Restschuld nach 10 Jahren | 189.200 € | 141.500 € |
| Gezahlte Zinsen (10 Jahre) | 76.700 € | 64.200 € |
| Zinsersparnis | – | 12.500 € |
| Laufzeit bis Volltilgung | ca. 30 Jahre | ca. 20 Jahre |
Mit nur 5.000 € jährlicher Sondertilgung sparen Sie über die gesamte Laufzeit rund 12.500 € an Zinsen und sind 10 Jahre früher schuldenfrei.
Sondertilgung oder Anlegen? Die Entscheidungsregel
Die Faustregel ist einfach: Wenn Ihr Kreditzins höher ist als Ihre erwartete Nettorendite nach Steuern, lohnt sich die Sondertilgung. Bei einem Kreditzins von 3,5 % müssten Sie nach Abgeltungsteuer mehr als 4,7 % Bruttorendite erzielen, damit Anlegen besser wäre. Das ist mit sicheren Anlagen kaum möglich – Sondertilgung ist also fast immer die bessere Wahl.
Berechnen Sie den Effekt Ihrer Sondertilgung
Sehen Sie sofort, wie viel Zinsen Sie sparen und wann Sie schuldenfrei sind.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Berechnen Sie, ob sich eine Sondertilgung trotz Vorfälligkeitsentschädigung lohnt.
Jetzt berechnenKreditrechner
Vergleichen Sie verschiedene Tilgungsszenarien und finden Sie die optimale Rate.
Tilgung berechnen